En France les jeunes actifs jonglent avec des choix financiers contradictoires. Ils adorent le traditionnel livret A pour sa sécurité, mais flirtent aussi avec les cryptomonnaies, en particulier le Bitcoin, malgré leur volatilité. Propriétaires en devenir, ils préfèrent des investissements locatifs à leur résidence principale et s’aventurent de plus en plus en Bourse. L’assurance-vie conventionnelle ? Très peu pour eux… La finance lorsque l’on a moins de 35 ans se révèle être un jeu d’équilibre complexe.
La normalisation du risque chez les jeunes actifs
L’avènement des cryptomonnaies a éveillé l’intérêt pour des placements plus audacieux aux rendements prometteurs mais risqués. Près de 1,5 million de nouveaux investisseurs, dont près de 40 % avaient moins de 35 ans, se sont aventurés en Bourse entre 2019 et 2023. Un record selon l’AMF. L’économiste Philippe CREVEL précise à ce sujet que « Le goût du risque et des arbitrages rapides sur Internet caractérise les jeunes actifs« .
Face à cette tendance renforcée par les confinements successifs lors de la crise sanitaire de la COVID-19, d’anciens banquiers se sont lancés dans la création d’applications ludiques destinées à faciliter l’accès des nouveaux investisseurs aux marchés financiers. L’intérêt grandissant pour la finance de marché auprès des jeunes va cependant de paire avec de grosses lacunes de connaissance du domaine qui, parfois, conduisent les néo-investisseurs à commettre des erreurs qui peuvent leur coûter cher…
Les trois grands profils d’investisseur
Chez Seguradís, fort de notre expérience dans diverses branches de la finance, notre rôle de courtier conseil consiste à vous guider sur les marchés et à vous accompagner dans la construction d’une stratégie d’investissement personnalisée et en adéquation avec votre profil risque.
En analysant les comportements d’investissement de nos clients, nous avons pu déterminer trois grandes catégories permettant de classer les investisseurs en fonction, notamment, de leurs habitudes de consommation et de leur appétence au risque.
1) Les adeptes du CARPE DIEM
L’adage latin Carpe diem, quam minimum credula postero tiré du poème d’Horace caractérise bien cette première catégorie d’épargnant qui aspirent à « Cueill[ir] le jour présent sans [se] soucier du lendemain ».
Pour ces personnes là (on ne peut pas vraiment parler d’investisseur car ils ne visent pas l’accumulation d’un capital financier ou immobilier afin d’en tirer une rente), la priorité est d’avoir suffisamment d’épargne disponible pour profiter de la vie au jour le jour.
Afin de les accompagner dans leurs projets de vie, nous les aidons à construire une stratégie d’épargne régulière sur des supports peu rémunérateurs mais offrant une garantie du capital :
- Le Livret A : Produit bancaire incontournable, le Livret A offre un taux d’intérêt actuel de 3 % (taux valable jusqu’en janvier 2025). Ce placement sécurisé est idéal pour conserver de l’épargne liquide à portée de main.
- Le LDDS : Complémentaire au Livret A, ce support d’épargne propose également un taux de 3 % mais avec une dimension solidaire dans la mesure où les dépôts effectués sur ce livret permettent aux banques de soutenir des projets écologiques et énergétiques.
- Le LEP : Le Livret d’Épargne Populaire offre un taux exceptionnel de 6 %, mais reste limité à un nombre limité d’épargnant puisqu’il est destiné aux personnes ayant des revenus modestes.
- Le PEL : Le Plan d’Épargne Logement est une option intéressante pour des projets immobiliers à moyen terme et permet de bénéficier d’un taux de prêt immobilier attractif.
2) Les opportunistes prévoyants
Soucieux de conserver une épargne de sécurité suffisante pour leur permettre de s’adonner à leurs loisirs, ils n’en oublient pas pour autant de préparer leur avenir financier dans l’optique de leurs vieux jours.
Afin de les y aider nous leur proposons, en plus de la définition d’une stratégie d’épargne régulière, la construction d’une allocation financière plus ou moins offensive tenant compte de leur appétence au risque. Cette allocation étant destinée à des supports d’investissement présentant des avantages d’un point de vue fiscal (et donc patrimonial).
- Assurance-Vie : cet outil de placement polyvalent n’est pas seulement une assurance décès. Véritable enveloppe fiscale, l’Assurance-vie permet d’investir en actions, obligations et autres actifs grâce aux unités de compte, afin de bénéficier de rendements potentiellement plus élevés, mais aussi plus risqués. Ce type de contrat offre également des avantages d’un point de vue fiscal et patrimonial : les plus-values ne sont pas fiscalisées tant que l’épargne n’est pas retirée et les héritiers bénéficient d’un abattement sur les droits de succession.
- Plan Épargne Retraite (PER) : très similaire à l’assurance-vie, le PER se distingue par le fait que le capital est (sauf évènement de vie permettant le retrait anticipé) normalement bloqué jusqu’à la retraite. L’épargnant pouvant alors choisir au moment du retrait, soit de bénéficier d’une rente à vie, soit de sortir son capital en une fois ou bien de manière fractionnée. Très prisé des indépendants et des personnes ayant une situation financière confortable, ce type de support permet en outre de bénéficier d’une réduction d’impôt tout au long de la vie du contrat.
3) Les loups de Wall Street
Têtes brûlées de la finance, ces investisseurs n’ont aucun souci à prendre des risques dès lors que les perspectives de gains potentiels sont suffisamment séduisantes. Ils privilégient souvent les investissements en actions, notamment sur des valeurs de croissance telles que la technologie et le luxe, et s’intéressent également aux cryptomonnaies et à leurs plateformes dédiées. Cependant, malgré leur appétit pour les investissements dynamiques, ils ne délaissent pas pour autant les placements traditionnels.
Afin d’accompagner cette typologie d’investisseur, chez Seguradís nous préconisons toujours la mise en place d’une stratégie d’investissement diversifiée sur le moyen ou long terme afin de lisser au maximum le risque de marché. Le cas échéant nous nous assurons de la sécurisation du patrimoine de l’investisseur par la mise en place de règles de bonne conduite et nous l’assistons dans la construction d’une allocation financière diversifiée basée sur notre analyse du marché. Cette dernière ayant pour vocation d’alimenter deux types de supports :
- Le Plan Épargne en Actions (PEA) : produit d’épargne réglementé, le PEA permet d’acquérir et de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes dans la limite d’un plafond de versement, tout en bénéficiant (sous conditions) d’une exonération d’impôt.
- Le Compte Titre Ordinaire (CTO) : outil d’investissement financier par excellence, le CTO permet d’investir dans tous les marchés financiers mondiaux ainsi que dans tout type de valeurs mobilières (OPC, actions, obligations, monétaire, warrants, trackers, cryptoactifs…).
